世界潮流，浩浩蕩蕩，順之則昌，逆之則亡。確實，數碼化能力從未像現在這麼重要，正在成為金融機構的核心競爭力。

　　邏輯很簡單，數碼化大潮已來，使用者的消費行為都在遷移到線上，現在銀行都在大力推廣開放銀行，以API去連結線上線下業務場景，把自己的支付、存款、貸款等能力輸出到具體的線上場景端。縱觀開放銀行應用，主要就只集中在三類：帳戶、支付、信貸。

　　但遠遠不夠。

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　　跟隨年輕人的消費變遷去線上，金融業場景應包括一切轉帳、消費、理財、繳費、投資，實現通過餐飲、電商、旅遊、零售、社交等消費場景的構建，觸動獲客、活客和留客，使用戶有場景可用，且能夠得到充足的實惠。

　　只有銀行服務還不夠，還需要有豐富的線上應用場景，才能讓用戶真正把卡用起來。

　　香港金融業有沒有人做到？一間也沒有。

　　Z世代（Gen Z）出生於1995-2010年之間，他們是伴隨著科技長大的一代，這一族群95%的的青少年都擁有智慧手機，45%的調查者表示他們永遠「在線上」。

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　　一場疫情，讓整個世界的Gen Z年輕人感受到了無比的隔絕和孤單，卻也同時感受到人與人之間的聯結多麼重要，社交軟體在疫情間成為了相連的重要管道，從未有一個時代像如今一樣，獲得與他人真誠相連結的需求這麼炙手可熱。

　　只有借助數碼化，銀行這種老掉牙傳統的金融產品，才能更好地服務年輕人。

　　Facebook等社交巨頭也在變老，25-34歲的用戶占FB最大用戶群體，65歲以上的用戶占超11%，而13-17歲用戶只有2.9%，它們已經正在流失Z世代的心。

　　金融業會比Facebook、IG更了解年輕人嗎？

　　明星們在Instagram上搞直播演唱會、在Clubhouse裡和一班陌生人吹水打發時間、在Discord裡和朋友談天說地，當然還有少不了的TikTok舞蹈挑戰。

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　　如果說Z世代是伴隨著科技長大，出生就面對著各式各樣的螢幕和軟體，線上對他們來說已經成為了和吃飯一樣每天不可或缺的行為。

　　比起認識新朋友以及和Facebook朋友聯繫，Gen Z社交平台更像是一個大型舞台，他們在FOMO（Fear of Missing Out）等壓力下要犧牲真實的自我來展示最好的自我。

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　　年輕群體從小就生活在互聯網普及的時代，作為互聯網原住民，大部分消費已經都通過線上移動管道來解決；年輕群體沒有經歷過物質短缺，消費心理與70後、80後不同，他不能接受你高高在上的服務，也不能接受你冷冰冰的服務，你不能再像以前那樣，以坐商的姿態，等著用戶過來消費。同時，現在的年輕人消費愈來愈重視商品與服務的真正品質，追求性價比，不會為品牌溢價買單，在很多時候品牌忠誠度不高。這都需要我們的產品和服務及時跟進，去適應主力消費人群的消費習慣的變遷。

　　2021年至今的全球金融市場，美國3大指數還是在這一年當中創下亮眼的成績，而除了大市指數的表現之外，還有比特幣。對於年輕投資人來說，投資股票、外匯、期貨、債券都太老土，太老千，以英國而言，45%年輕人人生首次投資都是狗狗幣及比特幣走勢。

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　　當年，香港政府當局並沒有規劃要發展加密貨幣，大部分官員對都不知道「加密貨幣」是甚麼，但由於香港資金自由流動、低稅的優勢，讓全球各地的幣圈好漢，都可以在這個城市大展拳腳，施展渾身解數，創造了很多意想不到的數字奇蹟Digital Miracle。

　　最奇妙的就是FTX這家數字交易所，卻早就知道美國近年金融上「長臂管轄」的厲害，繞過美國的法規，乾脆去美國化，將公司的業務與美國絕緣，也與銀行絕緣，落實去銀行化，讓這家公司，抓住香港隱藏的優勢，在這個被視為冒險家樂園的城市，展開一場金融的冒險，推動加密貨幣的各種實驗，製造很多的衍生產品。他讓這家新開的公司帶來八十億美元的財富，並且還在不斷發展。

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　　這都是香港當局所未見的金融機遇，官員大多對於新興事物都有天生的懷疑。香港過去成功的特色就是，只要法律沒有明文禁止，都可以去嘗試，行政當局不會先加以限制，對於財富的創造，更有一種友善的環境，讓開拓財富邊界的各路英雄，都可以找到發展的空間。

　　決策的廢，體現在整個金融體系，絕對是馬雲口中的當舖思維。