05/04/2023
多開銀行戶口,以策萬全?
近期歐美的銀行風潮,令到港人也感到心慌慌。早前我跟一位00後的年輕姊妹Nancy談起儲蓄的問題。她從新聞中得知,外國原來有存款保障制度,所以,她也問起我這個問題。
由於小時候她聽長輩說過,香港也出現過銀行倒閉事件。傳媒形容,存戶蜂擁去銀行提款叫做「擠提」。我相信,00後的姊妹們可能連這個名詞也沒聽過呢!
不過,我告訴Nancy,經歷過多次銀行風潮後,金管局已經加強對銀行的監管。今時今日,銀行倒閉的機會已經大大降低,又訂立了《存款保障計劃條例》,現在小存戶的存款也受到保障。
(istock)
「香港的存款保障制度是2006年9月25日正式實施的,根據有關法例,存戶在香港持牌銀行的存款,最高可以獲得50萬的保障。」一聽到我說是50萬,Nancy便帶點驚訝地問。
「50萬?是港元?」
「是的,或者等值50萬港元的外幣,包括人民幣!」
「那麼,超過50萬便不保?」
「對呀!但妳要留意,存款保障制度是由持牌銀行參與的,在每家受保銀行的同一名字存戶,最高保障額是50萬元。假如妳在該銀行有兩個戶口,總存款100萬元的話,保障額也只有50萬元。但如果妳在兩家持牌銀行開戶,每個戶口都有50萬元的話,從個人保障的角度,妳那100萬存款都受保障的。」
「啊!我也想到這點,只要我在幾家銀行都開戶口,我的保障額便不止50萬了!」
「妳說得不錯,不過,有時候,我們又犯不著去開很多個銀行戶口的。我認為,在兩三家銀行有戶口已經足夠,除非妳的身家真的很豐厚,否則,有時也會費時失事的!」
「嗯,但我媽媽為了『追息』,在7-8間銀行都開了戶口,從這個角度看,原來也有好處的?」
「是的,但如果是『追息』,她又未必每家銀行都存50萬吧?!」
「這個我不知道呢!但我想問一下,是否所有存款都受保障呢?剛才妳說外幣也好像受保障的,對嗎?」
「對的,只要是在持牌銀行的存款,不論是港幣還是外幣,同樣獲得保障,但有些存款卻不受保障的。」
「呀,是甚麼存款?」
「妳聽過結構性存款嗎?」
「聽過!」
「這些其實不算存款,它屬於投資,是結構性產品,所以不屬保障範圍。另外,一些離岸存款也不受保障。還有要留意的是,五年或以上的定期存款也不受保障!」
「有人會存5年定期嗎?」
「早年是有的,但前幾年這麼低息,應該沒有了!近期加了息,如果有銀行提供超過5厘利息,我不排除有人會存呢!」
「啊,明白,但我想問,妳說是保障,好像等於是保險,我們要付保費嗎?」Nancy又想起。
「嗯,不用的。這個計劃的資金來源,其實是成員銀行的每年供款!」
「明白了,那麼,當我的存款超過50萬時,我才考慮在另一家銀行再開一個戶口了!」Nancy半開玩笑地說。
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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