2022-11-02
原來分身家不容易
上日提到,當一個人退休之後,還有一個重要的財務規劃需要做,那就是跟人分享財富。用專業或學術的說法,那就是遺產規劃。遺產規劃的定義,是以最有效和最便宜的方法,將自己死後的財富,分配予你指定的人。
(iStock)
當然,如果你沒有規劃,萬一突然過世,你的財富也會有個程序,分配予「某些人」的。只不過,這些人是否真的你想給,就另當別論了。上次我已經闡述了,在《無遺囑者遺產條例》下,你的財富會如何分配予你或你配偶的家人。
如果當中有些人是你不想給的,你就必須立張遺囑,指明你的身家會如何分配,以及想留給誰了。本來,今日我想談談遺囑的優缺點,但最近有朋友跟我談起這個話題時,就覺得分身家原來是一件頗煩惱的事情。
「我有三個仔女,除了太太之外,還有自己年邁的父母,他們在內地生活。更甚的是,我的三個仔女,各有各的性格、喜好和能力。而我的資產中,單是兩個物業就已經佔很大金額,又有一家小型公司。另外,我也有一些藝術品,這些物品對認識的人,價值可能很高,但對不懂的人,卻可能一文不值。當我想到如何分配的時候,就感到很煩惱。」我的朋友Raymond今年50多歲,經營一間小型會計師樓。最近他的太太有早期腦退化跡象,令他開始思考退休的部署,以及遺產安排。
「嗯,我們相識了一段日子,所以也明白你的情況,我作為一個財務策劃顧問,可以給你一些建議。但我想強調,這些建議都是原則性的,具體如何落實,只有你自己才可以決定。」我告訴Raymond。
「這個明白的,所謂家家有本難唸的經嘛!」
「當你想到要分身家的時候,首先當然要釐清你有甚麼身家,以及你想分的人的名單了。」我告訴Raymond。
「這個我已經想過,只不過,正如我所說,我的身家之中,不是全都是現金,所以,要分也有點困難。」
「明白,這個稍後再討論。如果你心目中已有人選,我先提幾個重要原則,首先,你最好不要在生前分身家,最好也不要跟『受益人』討論你的遺產安排,因為太早讓他們知道,甚至你在生時就分了給他們,會造成很多爭拗。更重要是,太早給他們太多錢,對他們未必是好事。」
「這個我也同意,但我想問,是否一刀切,平均分配就是最好呢?但我的資產很難『切』呢!」Raymond半開玩笑地說。
「是的,那你下一步就要想想,到底你的家人是『想要』,還是『需要』你的資產了。如果能夠因應他們的『需要』去分身家就最好。這種分法未必『公平』,但效果可能更好。」
「嗯,有道理!」
「其實,在你考慮如何分身家,或在你分身家的過程中,你可以傳達對每一位後人的期望,你甚至可以要求他們,要達到某些要求才可以得到你的身家呢!」
「嗯,對的,我沒有想過這一點呢!」(待續)
作者電郵:lkslo@yahoo.com
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