【銀行體系嘅預言】直接用資產購物？數碼錢包植入皮膚？

　　近年digital發展飛快，當年由睇報紙變成今日嘅睇平板電腦，由用銀紙畀錢變成用手機畀錢，所有可以數碼化嘅東西都一一被數碼化。同時因為咁，有好多新行業出現，亦有好多行業慢慢被淘汰。就香港嚟講，貨幣嘅數碼化可以話發展得比較慢，除咗因為貨幣問題一定會牽涉到國家／城市同銀行之外，另一個原因係好多人仲未完全信賴數碼貨幣、網上交易等等嘅事情，令香港喺呢一方便比人慢。早前同一位資深嘅銀行業朋友談及數碼化對銀行業嘅影響，一齊預測未來發展，從而預早為新商機作準備。其中一個較有趣嘅話題係，除咗以貨幣作交易單位之外，將來我哋亦可能會以「資產」作交易單位。

 

 

　　簡單嚟講，喺而家嘅銀行戶口結構上，一個人可以喺同一銀行或多間銀行，擁有多個戶口。你可以有港元／外幣戶口、乜乜至尊／優先理財戶口、乜乜白金信用卡戶口等等，而大多數人會以優惠或年薪去分別呢啲戶口。但如果從另一個角度去睇，其實所有戶口大致上可以分成兩類，第一類係透支戶口，即係以你嘅信譽評級去批出信貸額，用作貸款買樓、碌卡等等；第二類係資產戶口，意思係你現有嘅所有資產，當中包括你本身戶口已有嘅錢、已買入嘅股票、已供款嘅強積金等等。如果從呢個角度睇，其實將來所有人喺銀行概念上，應該只會有一個「透支戶口」，同埋一個「資產戶口」。而數碼化令所有事情都快捷、方便、自動化咗，將來資產轉移概念將會完全唔同。

 

資產購物

 

　　銀行與銀行之間嘅交易會變得更簡單（其實而家已經發生緊），而不同資產嘅轉換都會非常簡單快捷，可能一秒間就可以將你買入嘅香港股票對換成其他貨幣或物品。到時你除咗可以用「資產戶口」內嘅金錢買嘢之外，甚至乎可以用其他資產去消費。例如你可以用已買入股票某個百份比嘅價值去購物，又或者可以用股票買股票、買樓、換外幣、過數還錢比朋友等等。而「透支戶口」嘅信貸亦係資產嘅一種，將來你可能可以租借／共享信貸比其他人，而別人亦可以用銀行上嘅資產去換你嘅信貸額。數碼嘅捷便打破所有手續上、程序上嘅障礙，所有事情變得簡單起來。

 

實體嘅數碼錢包

 

　　另一方面，大家一定明白到「方便」同「安全」永遠都係對立，數碼化令所有嘢方便咗，但必然會帶來好多安全性嘅問題。估計將來網上銀行同數碼貨幣一定全面取代銀紙，大眾唔會再帶一大疊銀紙出街，最後可能連信用卡都唔再用，只用手機或者其他工具比錢。雖然方便咗大眾，但同時亦方便咗駭客，佢哋只要入侵你嘅手機，就可能已經偷晒你所有銀行嘅資產，所以將來數碼保安一定係其中一個非常重要，而且非常高薪嘅行業（其實而家已經係）。除此之外，估計實體嘅數碼錢包產品亦會開始普及起來，而比特幣實體錢包就正正係將來數碼錢包嘅雛形，實體數碼錢包能減低駭客入侵嘅機會，將來數碼錢包更有可能會以晶片型式植入人體皮膚內，令安全性大大提升。

 

一體化

 

　　訊息往來愈嚟愈快，再過多十年廿年，全球一體化係必然會發生嘅事。當不同國家銀行嘅交易再冇太大障礙，估計所有人嘅個人資料同銀行記錄會全球性互通，到陣時類似VISA、 Master等等中間人角色嘅重要性會慢慢減低。如果唔計其他商業理由，相信銀行自己都能夠擔當風險管理嘅角色，而估計VISA 、Master 呢類公司就會轉戰到網上銀行或數碼錢包等市場。

 

 

　　雖然以上嘅推論好似天方夜譚，但其實「改變」往往就係一秒間嘅事，可能下一秒已經冇人再帶銀包出街，改為只帶一塊晶片。世界每日都變，問題係你想唔想去改變，而世界嘅定律就係，如果你唔肯去變，就由呢個世界去變走你。

 

 

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