我在《讓人頭疼的熱點》以及《郎咸平說：改革如何再出發》這兩本書裏提出，我非常看好由阿里巴巴領頭的互聯網金融，也相信它會成為促進我們銀行業改革的主要推動力之一。而且，阿里巴巴金融這個缺口一旦打開，一定會出現更多的金融創新模式。我們的幾大國有銀行如果看不到這種來自民間金融的力量，如果不能直面挑戰，還龜縮在壟斷的大夢裏不願意清醒，那麼我可以很明確地說，你們的苦日子就要來了。

 

　　各位朋友知不知道，銀行儲蓄這種金融產品對於中國老百姓而言是最重要的投資管道。根據我們研究結果顯示，90%的中國家庭選擇銀行儲蓄作為主要投資管道， 這是以家庭數目而論。如果以投資金額而論的話也很驚人，老百姓流動資產的70%是銀行存款，20%左右是股票，剩下的是保險和其他。因此中國老百姓最重要 的投資管道是銀行存款。美國剛好相反，最主要的投資管道是股市，股市占了65%，儲蓄占12%，還有23%是保險和其他，因此在美國保險也很重要。

 

　　中國的一年定期存款利息為3.25%，而按照統計局的數據，最新的通貨膨脹率是2.6%。可是你真的相信嗎？根據我們綜合各方面的估算，這幾年通貨膨脹率是13.5%，這是基本可信的。我舉一個例子，2000年100元錢可以買12公斤豬肉，現在呢，只能買3公斤豬肉，因此12年豬肉價格漲到4倍，你計算發現每一年豬肉價格上漲的幅度和我們估算的基本一致。好了，這是甚麼意思呢，你的存款利率3.25%，通貨膨脹率13.5%，這就表示如果你把錢存在銀行的話，你一年因為通貨膨脹而損失10.25%的本金。因此我想告訴90%的中國家庭，你把錢存到銀行，越存越窮。

 

　　除了老百姓，民企的日子也不好過。按照我們的估算，中國有99.7%的民營企業借不到錢，必須使用高利貸。我以上海地區為例，2011年初中小民營企業抵押房地產貸款幾乎全停，因此黑市利率也就是高利貸利率，由當時的1分利漲到了下半年的4分利，一直到今天，上海江浙地區的高利貸平均還是4分利左右，4分 利就是年息48%，非常恐怖。

 

　　那麼老百姓存款縮水，民企借不到錢，原因是甚麼？銀行壟斷。

 

　　從1984年到2005年，我們的銀行體系進行了四次改革。首先是1984年把中農工建四大行的業務剝離出去，建立行長負責制的商業銀行體系。然後是第二次改革，允許跨界經營，也就是農行可以把錢借給非農單位，建行也可以把錢借給其他的企業或者是政府。第三次是到了1999年底，政府向銀行注入資金，剝離了1.7萬億的壞賬，為上市做準備。第四次是2003年到2005年再次剝離壞賬，總金額超過了2.1萬億，然後四大行開始上市。

 

　　上市的結果，是形成了一個前所未有的強大的銀行壟斷集團，從此以後政府的所有金融改革，包括深圳前海地區金融改革，溫州地區金融改革，全部失敗。為甚麼？ 銀行業形成壟斷利益集團後，共同抵制改革。這個壟斷到了甚麼程度呢，中國13億人口，美國3億人口，但是美國有7723家銀行，你猜我們有多少？只有 155家。而且除了工農中建交五大行之外，真正全國性的銀行只有12家。更可怕的是甚麼，這16年來根本就不准設立新的銀行，民企和外企根本就沒有機會進來。因此這以工農中建交為首的155家銀行聯合壟斷了中國的金融體系，盤剝老百姓和民企。

 

　　舉例，中國農業銀行行長張雲寫過一篇文章，他這麼講：2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》當中明確銀行收費專案只有300多種， 但是現在的《商業銀行服務價格管理辦法》中列出的收費專案已經多達3000種，銀行手續費和傭金收入增長增速普遍超過30%。這就是銀行壟斷集團盤剝我們老百姓的一個最直接的證據。

 

　　那如何改革呢，我認為這個時候要大量引進民營企業進入銀行體系，同時要適當吸引外資進入銀行體系，大幅度增加競爭。舉例而言如果通過競爭，能夠把存款利息 拉高到6%，貸款利息壓到8%，讓存款人得利，借款人包括這些民營企業也得利了，整個國家的利益才會上升，成本才會下降，才是國家之福、老百姓之福。而這些，正是由阿里巴巴領頭的互聯網金融正在做的事情。

 

　　本文獲作者授權，轉載自極視傳播。

 

 《經濟通》所刊的署名及／或不署名文章，相關內容屬作者個人意見，並不代表《經濟通》立場，《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。

• 

《說說心理話》 消費能獲取快樂？買不起，不如花光錢錢$$？「習得性無助」有何影響？一起看看正確理財觀念。► 即睇