2023-07-26
不要忽視保險的傳承功能
上次提到,保險的四大功能,可以協助我們策劃退休,包括即時現金功能和遞延現金功能,前者可以在受保人身故之後,馬上為受益人提供一筆即時現金,應付當時的需要。但剛好相反的,就是受益人不需要或不適宜一筆過承受這筆賠償,保險公司又可以安排以定期定額方式來支付該筆身故賠償。
談過這兩項功能之後,今次想跟大家談談保險的持續現金功能和承傳資產功能。
首先,大家應該聽過政府的年金吧,這是幾年前政府的德政,首先是由按揭證券公司成立一間附屬保險公司,名為「香港年金公司」,推出了目前唯一的產品,就是即期年金。
即是當大家退休時(入場年齡60歲),一筆過支付一筆保費予年金公司,年金公司就會由下個月起,每月向你支付年金,直到你身故為止,讓你不用擔心自己太長命,最尾幾年不夠錢用!這就等於提供一個持續的現金功能。
其實,商業保險公司同樣有這類年金產品,盡管具體安排跟政府年金未必完全一致,但同樣能提供一個持續現金功能,以協助大家退休。
而且,商業保險公司提供的年金產品,無論入場歲數,投保額,以及年金的支付額都比政府年金靈活,唯一分別可能就是有關金額並非全保證。但要注意,政府年金也只保證你支取投保額的105%,即是萬一你在收取年金金額達到你投入金額的105%時離世,就再沒有餘錢留給家人了。
但私人年金可能仍有金額留給你的家人,主要視乎你滾存了多長時間,以及自己支取的金額多少。如果你已經滾存了一段長時間才開始支取,戶口的滾存已經超過投入的金額,而你自己又不是支取太多(支取的金額低於保單的增值),萬一離世時可能仍有一筆錢給自己的家人。
除了自己可以享受保險的持續現金功能外,如果你根本是想把資產承傳至下一代,甚至下幾代的話,最新的保險也可以做到,因為現在的部分保險,容許透過更改受保人,把保單內的現金價值或紅利滾存直接承傳至下一代。
當然,如果涉及健康的保險,包括人壽保險和危疾保險,受保人是不可以更改的,但近年保險公司已經將她們的儲蓄保險,加入更改受保人選項,甚至不止一次,而是可以無限次更改受保人,讓該份保單可以世世代代承傳下去。
一般人未必瞭解這一點,其實,傳統的儲蓄保險,最初的十年八年,未必可以滾存到一筆較可觀的金額,但過了一段時間之後,滾存效果就會很明顯。如果沒有更改受保人這個選項,當某位受保人過世之後,保單內的錢直接給了受益人之後,如果他想繼續滾存增值,只能重新投保,這樣又要重新累積。
但如果可以直接轉換受保人,保單的價值就不用重新累積,受益人可以馬上受惠,或者延續去支取,這就可以讓你的資產更有效地傳承下去。
總括一句,保險在退休和遺產規劃的過程中,扮演一個重要的角色,而且是成本較低的一種工具,但我認為,普羅市民仍然未有盡利用保險這些功能。
作者電郵:lkslo@yahoo.com
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