2011-06-13
中外銀行利率相同
上次提到,無論實力和規模,內地銀行比跨國的外資銀行,佔有壓倒的優勢,因為所有外資銀行要在內地開業,都必須由零開始。如果以產品和服務去比較,內地銀行仍然是佔上風的。
有些朋友跟我說,我存錢到「阿爺」的銀行,應該沒有風險嘛!?我的看法是,可以這樣說,也不可以這樣說。首先,內地大部分中資銀行都有政府背景,確實是「實力雄厚」,但如果出現國家風險,即是所謂政治風暴,誇張一點說,要充公私人資產,中資銀行的風險可能更高呢!!
如果從這個角度看,是否光顧外資銀行就沒有國家風險呢?當然不是,其實,無論中資或外資銀行,同樣面對國家風險,問題是,跨國的大型銀行,當遇到一些不可抗力的國家風險時,或者有機會承擔部分責任。我要強調,只是有機會,沒有任何保證的!
信心除了是宏觀層面的政治信心外,還有是經營上的信心,即是到底外資銀行的經營會否比中資銀行好呢?
我可以這樣說,在中國加入世貿之前,甚至準確來說,在四大國有商業銀行和個別股份制銀行來港上市之前,整體上,中資銀行的經營仍然很落後,不少貸款業務都是所謂的「政策性」貸款,即是不理會貸款人的背景,貸款目的以至還款能力,便貸出款項,因此,早期中資銀行的壞賬率特別高。所以,她們的實力是強大的,但風險卻更高!
不過,隨著中國加入世貿,以至大型中資銀行相繼上市,她們已經開始需要跟從一套國際上更嚴謹的貸款及會計政策。從她們過去幾年的業績中便知道,壞賬率是不斷降低的,所以,從經營風險角度,現時中資銀行已經差不多跟外資銀行看齊了!
既然如此,或許有人會認為,那倒不如那類銀行的存款利息高一點,就把錢存往該處吧,反正大家早期都會以存款為主要出路!
如果你是這樣想的話,我可以告訴你,用這個標準也是不行的,因為內地有利率協議,但凡18個月以下的存款,所有銀行都必須跟從人民銀行(內地的中央銀行)所訂的息率,因此,大部分年期的存款息率,無論外資銀行或中資銀行都是一致的。
由2011年4月6日起,在內地銀行(無論中資或外資銀行)存人民幣,活期存款都是0.5%,而三個月定期則統一是2.85%,,而一年定期則是3.25%。相比起香港的銀行,在活期存款方面,由於內地的利率也不高,所以,雖然香港大部分銀行都只得0.25%,但跟內地的0.5%,實際相差也不大。
但當你是存定期的話,兩者相差便大了,三個月的定期存款,內地是2.85%,但香港只得0.5%左右;兩者相差2.3%,這就不算小了;至於一年期定存,內地銀行是3.25%,而香港只是0.6%左右,相差就更明顯了!
所以,要開人民幣戶口,最好仍然是在內地開。不過,技術上,我想大家都必須先在香港開一個人民幣戶口,如果是同一家銀行就更方便了,那你就可以把你在香港的港元或外幣先兌換成人民幣(每日上限2萬元人民幣),然後累積四次後,便可以一筆過將8萬元匯往你在內地的同名人民幣賬戶。
但有一點要注意的是,請保留所有匯款收據,因為日後你要將內地戶口的人民幣匯回香港時,是需要出示當日匯入去的證據。還有一點是比較麻煩的,如果你想把內地銀行的人民幣匯回香港的同名戶口,現階段,你必須親自到內地銀行的櫃台辦理,不能網上做。而同樣的是,每次匯款的上限都是8萬元。
如果從這一個角度看,因為最終都可能要親自到內地的銀行,那麼,分行網絡完善的銀行始終較方便。看到這裏,大家都應該想到,我個人是會傾向在中資銀行開立人民幣戶口的,而且,首選會是四大國有商業銀行,因為她們的網點最多。
如果要選股份制銀行,根據我的接觸,大家可以考慮招商銀行,因為她們在個人銀行服務方面做得比較出色,自從她們收購了永隆銀行之後,在香港也有一個基地,只不過,現階段還未提供「見證開戶」的服務而已!
當然,如果大家仍然鍾情外資銀行,或港資銀行,當然也是可以的,至少匯豐和東亞都提供「見證開戶」服務,即是在開戶的時候,手續會較簡便。
綜合一句,如果你的人民幣資產較多,在一家外資銀行和一家中資銀行都開一個戶口也是可以考慮的。
好了,最後想一提,由於工作分配的考慮,暫時我要告別這個專欄的讀者,後會有期。
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