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2023-04-05

保單逆按揭FAQ

  由按揭證券公司負責的三種退休工具,一般稱為「退休三寶」,即是即期年金、保單逆按揭和物業逆按揭,又稱為「安老按揭」,但這三寶的入場時間仍有不同。

 

  最早推出時,即期年金的入場時間是65歲,後來降至60歲;至於物業逆按揭,入場時間則為55歲;而保單逆按最初推出時是60歲,但最近已降低至55歲。

 

  明顯地,按揭證券公司是不斷優化這「退休三寶」的條款和相關服務。我記得,最初推出保單逆按揭時,我打電話去可提供逆按的銀行查問,結果,銀行的電話往往找不到人聽,即使找到,他們對保單逆按的安排,似乎也不太清楚。

 

(istock)

 

  但最近我用按揭證券公司的查詢熱線,不但很容易找到真人跟我對話,而且,他對計劃非常熟悉,解答了我大部分的問題。我相信,在這種服務和相關的宣傳下,會有愈來愈多人想安排保單逆按揭的。

 

 

  最近就有朋友問我保單逆按揭的安排,他最主要的問題就是,我是否需要購買新的人壽保單才可以符合保單逆按的要求。我告訴他,不用的,即是十多年前你買落的人壽保單也可以用來逆按,只要符合一些條件便可,而抵押的價值是以保額為基礎,不是最早的現金價值。

 

  以下我將我朋友的問題以答問形式列出來,跟大家分享:

 

  問:如果人壽保單是有分紅的,逆按之後可否每年支取紅利,作為額外的收入?

 

  答:不可以,但銀行考慮整張保單價值時,會計算已派出來的紅利,又或者保證會派發的可支取現金。如果自己有需要,可以在抵押給銀行之前,自己先提取已累積的紅利。

 

  問:投資相連的人壽保單可否逆按?

 

  答:不可以,因為投資相連的人壽保單,有可能沒有固定的身故賠償金額。

 

  問:如果保單是我做持有人,但受保人是我的配偶,這保單可否逆按?

 

  答:不可以,借款人必須是保單持有人兼受保人。

 

  問:保單逆按可否像物業逆按一樣,有兩位年金支取人?

 

  答:不可以,因為保單的受保人一般不會聯名的,所以不像物業逆按一樣,可以選擇兩位年金支取人。如果另一方要逆按保單,必須用自己作為受保人的保單獨立進行,但也要符合其他條件,例如年歲等等。

 

  問:我有幾張保單都已經供滿,可否都拿去逆按?

 

  答:可以,只要合共的保額不超過1500萬元便可。

 

  問:如果我抵押幾張的保單,可否每張都有不同的年金支取期?

 

  答:可以,因為每張保單的逆按會當作一宗獨立貸款,因此,可以選擇不同的支取期。

 

  問:我可以同時做物業逆按和保單逆按嗎?銀行會否查核我的信貸資料?

 

  答:可以,由於欠款無須在借款人在生時清還,所以不涉信貸審查。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com
 

 

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