上次提到，近期按揭證券公司積極宣傳將於年中推出的政府年金。我幾乎可以肯定，這些廣告對於一些即將退休的港人來說，真的很有作用。我身邊正在部署幾年後退休的朋友，都對年金產生興趣。

　

　　近期我在朋友或同學之間的飯局中，其中一個話題總會提到年金。整體來說，他們最接受的是「終身出糧」這一點。

　

　　買保險是怕自己短命，未完成自己的責任就走咗，但買年金剛好相反，是怕自己太長命，坐食山崩。因此，年金最核心的概念就是將自己退休時累積的資產，轉化成一個永續的現金流，那就不怕收尾幾年冇錢過活，或者有病冇錢醫了！

　

　　正因為政府的宣傳有效果，我相信，到政府真正推出時，市場反應一定會好，因此，政府已經放風，會考慮加大規模。

　

　　根據早前的建議，每名市民最多只可買100萬，而且要65歲才可以買。但現時估計，每人的認購額有機會加碼至120-150萬左右。

　

　　不過，政府年金有它的好處之餘，始終有幾點不足之處值得大家留意的。第一是剛才提過的認購額，即使放寛至120萬元，但也未必能滿足中高收入的中產人士。

　

　　第二，政府年金要65歲才可以買，今時今日，很多人都會在60歲或以前便考慮退下原來的職場，或許全退，又或許再找另一個平台再創第二事業。如果選擇再戰江湖，未必每個人都可以取回之前工作的收入。如果這時開始已有年金收入，那就可補「正職」收入的不足了！

　

　　第三點是政府年金只會保證支取本金的105%，超出了便各安天命。以政府公布的年金率7%計，如果大家在65歲開始支取，15年即80歲時便剛好支取了本金的105%，你這時身故的話，你家人會一個仙也沒有。

　

　　當然，如果你真的長命百歲，80歲以後支取的年金，就是你賺的錢，愈長命就愈賺得多！

　

　　因此，如果大家還未到65歲，但又準備退休，就唯有靠私人市場的年金了。私人市場的年金比較靈活，不用65歲也可以參加，而且沒有上限（嚴格是有的，但上限很高，足夠你退休），你想買500萬，甚至1,000萬也可以！

　

　　還有一點就是，私人市場的年金，有些會有較短的支取期，目的是想在這段期間支取多一點。如果是終身支取的話，金額自然較少。另外，如果你選擇終身支取的話，即使你早死，又或者支取15年後就過身，也會有一定餘額可以給你的家人，不像政府年金一樣，戶口會變為零。

　

　　總結一句，私人市場的年金勝在靈活，可補政府年金的不足，大家不妨多瞭解一下。

　

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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