2024-02-21
核心累積基金,進可攻退可守
各位,今日是龍年第一次跟大家見面,在此祝福讀者們龍年事事順利,龍馬精神,也祝退休人士生活充實,身心愉快;準備退休人士的退休大計能夠順利執行。
談到退休大計,上日的文章提到,退休前,萬一強積金表現不似預期,可以有甚麼補救辦法。
我的朋友Clement今年63歲,4年前,即2020年時,眼看大中華基金錄得可觀升幅,就把所有累算權益都轉去大中華基金,希望賺盡這次的升浪。誰不知,大中華基金就風光了這一年之後,就跌足3年,令到Clement的強積金幾乎要倒蝕。
我告訴他,現在即使到了65歲,可以正式提取強積金的累算權益時,也不一定要全數提走。即是說,即使當時戶口蝕錢,也不一定需要馬上變現,變成冇仇報。
不用馬上提走,一方面代表仍然有機會追回失地,但另方面,如果要再等一段時間才支取,這筆錢或許失卻作為退休儲備的意義,這其實是有點兩難的。
「我明白你的心態和處境,當自己快退休了,但退休儲備在這個時候才少了一截,實在是很難接受的!但我不贊成以『博一鋪』的心態去處置你的強積金組合。」我告訴Clement。
「如果不進取一點,我可能無法翻身呢!」Clement無奈地說。
「但如果你已經退休,即是代表再沒有收入,你更不宜再冒風險!如果你真的想轉換強積金,我倒建議你考慮轉去2017年才推出的預設投資策略。這個投資策略有兩隻成分基金,一隻叫核心累積基金,另一隻叫65歲後基金。如果你是稍為進取的,那就直接選核心累積金;如果你是較為保守的,就不如揀65歲後基金。」
(iStock)
「咦,65歲後基金,這個名字很有趣呢!這兩隻基金有甚麼分別呢?」
「好的,讓我先解釋一下何謂『預設投資策略』。這個設計是根據計劃成員的年齡來分配資產比例。50歲前,所有投資都會放在核心累積基金,該基金的60%資產會投放於股票,40%投放於債券。在50歲至65歲期間,系統會以每年大約6.7%的幅度替你把核心組合轉移至65歲後基金,該基金的80%資產會投放於債券,只剩20%會投放於股票。」
「這是不是坊間所說的『懶人基金』?」Clement問。
「是的!」
「但我已經63歲了,還可以揀預設投資策略嗎?」
「可以的,但你也可以不揀預設投資策略,直接揀核心累積基金,又或者65歲後基金,那麼,系統就不會替你每年轉移了。」
「嗯,原來如此!但這個核心累積和65歲後基金有甚麼好?可以幫我翻身嗎?」
「我不敢肯定能否替你翻身,但這兩隻基金都是混合資產的基金,本身已經較為穩陣。另外,這兩隻基金的收費也特別便宜,整體管理費不會超過0.95%,是進可攻,退不守的選項呢!」(待續)
作者電郵:lkslo@yahoo.com
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